如果你有联邦学生贷款债务，你可能会焦急地等待最高法院是否会停止拜登政府去年8月宣布的大规模贷款减免计划。
大法官们星期二将就两个挑战教育部减免债务努力的案件听取辩论。减免债务将免除低收入和中等收入借款人最多2万美元的联邦学生贷款。两家下级法院暂停了该项目。
法院将决定两个问题:政府是否越权，以及原告是否首先有权起诉。预计判决将在几个月内做出。
拜登政府延长了最初与大流行有关的冻结付款和利息费用的期限，这将在高等法院做出裁决后60天结束。
你现在该怎么办?
金融专家表示，你现在可以采取一些措施，为法院判决的后果做好准备。
首先，确定哪家公司为你的联邦贷款提供服务，这样你就知道何时该向谁付款了。负责任借贷中心(Center for Responsible Lending)的联邦宣传主任赫宾(Jaylon Herbin)说，自借款人最后一次被要求还款以来，近三年来，贷款服务机构的人员流动很大。
如果你欠的钱比政府建议的要多，就像大多数借款人一样，不管法官怎么裁决，你的缓刑将在几个月后结束。
要找出谁在为你的贷款提供服务，请访问联邦学生援助网站(studentaid.gov)上的你的账户，并调用“我的贷款服务人员”列表。
接下来，确认你还欠多少钱，你的月供是多少，你的贷款利率是多少。你可以打电话给你的服务人员索取数据，或者你可以登录studentaid.gov网站查看数据。确保记录上显示了你所支付的所有款项。如果没有，打电话给你的服务人员，指出哪些付款少了。如果这还不能解决问题，那就向教育部投诉。
开始留出时间现在的大桥
总部位于埃尔塞贡多的financial Finesse的财务健康智库主管格雷格·沃德建议，一旦你知道了每月的还款额，在等待法院裁决的同时，每月把这么多钱存起来。
沃德说:“支付给自己的钱与你在贷款中支付的钱相同。”“我们的想法是要养成理论上用较少现金流生活的习惯。”
到恢复按月偿还贷款时，借款人已经有三年多没有这种义务了。现在把钱存起来可以帮助你调整你的消费习惯。
沃德认为在强制还款恢复之前自愿还款没有任何好处——在暂停还款期间不会收取利息，所以降低你的余额在这方面没有帮助。他说，相反，当政府开始重新收取利息时，你可以把现在存起来的钱连同它赚的利息一起“一次性偿还利率最高的贷款”。
有限公司还款计划也要改变
偿还联邦贷款有两种基本方式:一种是每月还款与你的贷款规模挂钩，另一种是每月还款与你的收入挂钩，在支付一定数量的还款后，未偿还的余额被免除。
你可以在studentaid.gov网站上免费从一个计划切换到另一个计划，但可能会有成本。任何未支付的利息都将被“资本化”——也就是说，折叠到你的贷款余额中，从而增加你每月的利息金额。
尽管如此，还是有很好的理由去改变。一个标准的10年还款期计划的总成本可能比一个与你的收入挂钩的20年或25年的还款计划要低，因为收取的利息要低得多。不过，标准计划的月供会更高——可能要高得多。
如果你有一个10年的还款计划，而即将到来的恢复还款似乎无法承受，那么有几个选择。
一种是转向延长还款计划，将每月还款延长25年。另一种方法是转向以收入为基础的“随赚随付”(Revised Pay As You Earn)计划，拜登政府正在大幅升级该计划的条款。
根据上个月提出的一项规定，这些计划下的月供将减少一半以上，这意味着在你按收入支付了20年之后，你将获得更大数额的豁免。(一些研究生或专业学习贷款有25年的还款选择)。具体来说，该数额将从可支配收入的10%降至5%，收入少于10%的将被列为可支配收入。此外，对于小额贷款的借款人，豁免将更早生效。
预先警告:联邦政府将对2025年12月31日之后收到的任何贷款减免征税。沃德说，这是一个潜在的“税收炸弹”。然而，与免除的债务金额相比，税收账单可能会相形见绌。
公共服务还会消除贷款吗?
奥巴马政府还修订了公共服务贷款减免计划，该计划承诺免除那些在政府机构、学校和其他非营利机构工作期间偿还了10年贷款的人的联邦学生贷款债务。教育部去年提出了一项规定，大幅扩大资格，并为已经支付的多种类型的借款人提供信贷。加州大学默塞德分校(UC Merced)经济学家查理·伊顿(Charlie Eaton)表示，已经对该计划做出的临时调整已经在全国范围内取消了210亿美元的债务。
法学院参与和倡导平等司法工作(一个公共服务法律组织)副总裁Aoife Delargy Lowe敦促联邦家庭教育贷款、帕金斯贷款健康教育援助贷款的借款人在5月1日之前申请联邦直接合并贷款，以利用该计划的变化。
她补充说，PSLF联盟定期提供免费网络研讨会，教育雇主和借款人如何成功获得公共服务贷款减免。
为最好的情况做准备
如果法官允许政府继续减免债务，如果你还没有申请的话，你可能需要申请接受援助。
这项救济只适用于持有联邦政府发放的学生贷款的借款人，或者由教育部持有的珀金斯和FFEL贷款的借款人。任何仍暂停每月还款的联邦贷款都符合条件。
要查看你的Perkins或FFEL贷款是否符合资格，请登录studentaid.gov，查看我的贷款服务人员列表;任何以“DEPT OF ED”开头的名称都是由联邦政府持有的贷款。
此外，申请资格与你的家庭收入有关。这项优惠只适用于年收入低于12.5万美元的借款人或年收入低于25万美元的已婚夫妇。
教育部表示，如果有你的最新收入信息来确定你是否符合资格，它就会自动让你加入该计划。采用收入驱动型还款计划的借款人必须每年报告他们的收入。
然而，如果你参加的是标准计划，你需要在网上填写申请表，而目前还没有办法做到这一点。在一名联邦法官暂时阻止该项目后，国土安全部停止接受申请。但你可以在studentaid.gov上注册，并在申请重新开放时收到通知。
债务减免对你意味着什么，取决于你的余额大小和你的还款计划类型。伊顿估计，此次豁免将抹去1600万借款人的债务余额，占总数的40%。
如果法院停止免除贷款怎么办?
教育部提供了一个在线贷款模拟器来帮助你探索你的选择。
Financial Finesse的沃德说，和你的雇主谈谈它可能为学生贷款借款人提供的福利也是一个好主意。他说，公司开始提供贷款偿还援助，从2024年开始，一项新的联邦法律将允许雇主向员工的退休账户缴纳与员工支付学生贷款相同的金额。
他说:“雇主们意识到，这影响了很多工人，尤其是年轻工人，”影响了他们的健康和生产力。他补充说，新的好处“是你肯定想引起他们注意的东西”。
沃德提出的另一个建议是，与金融专业人士讨论一下你的选择。如果你能接触到财务教练、学生贷款顾问或其他顾问，你应该与他们讨论你的选择，并评估“你个人在事业、家庭抱负和其他因素方面所处的位置”。
