今年1月，教育部公布了一项还款计划改革的细节，该计划可能会将许多联邦学生贷款借款人的月供减半。但有一个群体，370万欠父母PLUS贷款的父母，将不会受益。长期以来，政策制定者一直将家长PLUS贷款排除在大多数救济之外，尽管该计划如今看起来与1980年首次推出时大不相同。
田纳西大学诺克斯维尔分校(University of Tennessee, Knoxville)的高等教育学教授罗伯特·凯琛(Robert Kelchen)说，虽然父母PLUS贷款最初是作为富裕家庭的一种工具，但它们越来越多地成为低收入家庭的最后贷款手段。家长可以通过PLUS贷款借入每个孩子上学的总费用(减去其他联邦援助)，在学生达到每年向政府借款不超过7500美元的限额后，用这些贷款填补资金缺口。
与本科联邦学生贷款相比，家长PLUS贷款的利率和发起费用更高，进一步加速了债务堆积。总的来说，家长PLUS贷款借款人已经积累了1085亿美元的贷款，平均每个借款人超过29,000美元。
“这些都是代际债务，”阿尔法·泰勒说，他是华盛顿特区国家消费者法律中心的一名专职律师，专注于学生贷款。“父母有自己的学生贷款，所以他们有自己的债务。最重要的是，他们背负着孩子们的债务，孩子们也负债累累。”
虽然最新的还款计划改革没有帮助，但还有其他选择可以为父母PLUS贷款获得债务减免。
永久性联邦救济计划
- INCOME-ConTINGENT还款
一个以收入为导向的还款计划可以延长你的贷款期限，可以降低你的月供，还可以得到原谅。联邦学生贷款有四种以收入为导向的还款计划，但家长PLUS贷款借款人只有资格获得以收入为条件的还款计划。还款上限为借款人每月可自由支配收入的20%，期限为25年。在此之后，任何剩余的债务都将被免除。
你必须合并你的父母PLUS贷款，然后你才能签署一个收入条件还款计划。
- 公务贷款宽免
在非营利组织和政府部门工作的父母可能有资格申请公共服务贷款减免计划(Public Service Loan Forgiveness program)，该计划可以免除偿还十年后的剩余债务。借款人在申请PSLF之前，必须将其父母PLUS贷款合并为直接贷款，并签署收入或有还款计划。
最初申请贷款的父母——而不是从贷款中受益的孩子——必须为合格的雇主工作。
- 延缓或忍耐
所有联邦学生贷款的支付预计将在今年夏天恢复，但如果借款人面临经济困难，他们仍然可以要求暂停支付，即所谓的延期或延期。
首先考虑其他救济选择:利息将在这些暂停期间累积，一旦重新开始付款，它将添加到您的主要贷款余额中。“你可能会遇到这样的情况，你花更多的时间来偿还利息，而不是偿还本金，”泰勒警告说。
与流行病有关的临时救济
- 取消学生贷款
根据乔·拜登总统的提议，一些家长PLUS贷款借款人将有资格取消学生债务，该提议仍处于法律悬而未决的状态。年收入不超过12.5万美元的单亲父母和年收入不超过25万美元的已婚父母将免除1万美元的债务。获得佩尔助学金(Pell Grant)支付大学学费的父母，将从他们的结余中额外扣除1万美元。
最高法院预计将在6月底之前宣布对拜登计划的最终裁决。
- 收入驱动的还款账户调整，或豁免
从今年春天开始，教育部将对借款人进行一次性自动收入驱动的还款账户调整，借款人在还款、延期或延期的任何一个月都将获得信贷，使一些家长PLUS贷款借款人更接近于获得豁免。联系你的学生贷款服务机构，并询问有关尽快参加收入或有偿还计划，以充分利用豁免。
自动调整也将适用于符合pslf资格的贷款，包括合并和未合并的母公司PLUS贷款。
破产
11月发布的政府指导方针旨在使借款人在破产时更容易获得学生贷款。密苏里州专门从事学生贷款业务的破产律师泰特(Stanley Tate)说，大多数持有父母PLUS长期贷款、正在考虑破产以获得救济的借款人，应该等到申请收入驱动的还款豁免后再申请破产。如果他们已经偿还了20年以上，这项豁免将自动消除他们的贷款。
然而，现在可能值得考虑破产。“如果你是一个无力支付按收入偿还的人，那么你的贷款已经超过十年了，而且你离退休更近了，而不是离开始工作更近了，”泰特说。
Eliza Haverstock是NerdWallet的一名作家。电子邮件:ehaverstock@nerdwallet.com。Twitter: @ElizaHaverstock。
