浏览抖音的财经动态，你会看到关于“无限银行”的热门视频。这一概念在社交媒体上引起了轰动，说唱歌手瓦卡·弗洛卡·弗莱姆等名人也为其推波助澜。
但无限银行业并不是什么新鲜事。这个词是由经济学家纳尔逊·纳什在20世纪80年代创造的，并在他2000年出版的《成为你自己的银行家:解锁无限银行概念》一书中进行了概述。该策略包括利用某些寿险保单(如终身寿险)的现金价值，并将其视为个人银行。
纳什将无限银行业作为通往财务自由和财富创造的途径。但这比Waka flock Flame和TikTokkers所宣称的要复杂一些。
无限银行是如何运作的
终身寿险保单通常在你的一生中有效，并且有一个现金价值部分，随着时间的推移，它会以保证的速度增长。佛罗里达州坦帕市的特许寿险承保人、寿险研究公司Veralytic的创始人巴里·弗拉格(Barry Flagg)在一封电子邮件中表示，这一回报率因保险公司而异，但通常在5%左右。
一旦你的保单积累了足够的现金价值，你就可以开始用这笔资金贷款了——这就是“依靠自己”这个概念的由来。
当你支付人寿保险费时，一部分会进入保单的现金价值部分。无限银行则更进一步:投保人将额外的资金投入到现金价值中，以加速增长。然后，他们将其视为个人信贷额度，并以该保单的现金价值为抵押借款，以支付大宗购买，而不是依赖传统的贷款机构或动用储蓄。
但现金价值人寿保险可能复杂而昂贵，无限银行是一个微妙的概念。弗拉格说，由于这些原因，它最适合具有较高风险承受能力的高净值人士。
把你的保单变成个人银行
这种策略有好处。例如，你不需要像申请传统贷款那样获得现金价值贷款的资格。现金价值保单中的资金是流动的，不需要在规定的日期前偿还贷款——或者根本不需要。但如果你不这样做，你的保险公司会从保单的死亡赔偿金中扣除你所借的金额，这样当你去世时，你的受益人得到的赔偿就会减少。
在无限银行模式下，现金价值是贷款的抵押品，而人寿保险单与之挂钩。这意味着如果你不密切关注现金价值，你就有可能失去保险。保险公司也对现金贷款收取利息。
“如果你真的是向自己借钱，你就不会给自己支付利息，”达芙妮·乔丹说，她是德克萨斯州奥斯汀的注册理财规划师和先锋财富管理集团(Pioneer wealth Management Group)的财富顾问。
更重要的是，无限的银行业务成本高昂。例如，根据在线人寿保险经纪公司Quotacy的数据，一名健康的40岁男性购买50万美元的终身寿险，平均每年需要支付7,028美元。在大多数情况下，他在余生中每年都要支付保险费。
经济责任并不止于此。只有当保单持有人为现金价值提供超额资金时，无限银行业务才会发挥作用。对于一名健康状况良好的40岁男性来说，这意味着除了每年支付的7028美元保费外，还要缴纳更多的钱。在无限银行中，通常的做法是每月将收入的10%左右分配给现金价值，这是一个不小的承诺。
无限银行业的另一个缺点是时间。你可能需要几年甚至几十年的时间来积累现金价值，你需要开始在不受惩罚的情况下贷款。
考虑你的优先事项
人寿保险的主要目的是在你死后给你所爱的人留下钱，而不是积累财富。
对乔丹来说，创造财富是一门科学，它从照顾好基础开始。
想想偿还学生贷款和信用卡等债务，建立应急储蓄基金。目标是在联邦存款保险公司(FDIC)承保的银行或美国国家信用合作社管理局(NCUA)支持的信用合作社开立一个高收益储蓄账户，存够三个月的生活费。
接下来是关注你的退休生活。乔丹建议，在探索无限银行账户之前，至少将收入的10%存入一个税收优惠的退休账户，比如401(k)或罗斯个人退休账户(Roth IRA)。
乔丹说:“当你在飞机上时，他们总是告诉你在帮助别人之前先自己戴上氧气面罩。”
“积累财富的方法是为意想不到的事情和未来的自己存钱。”
相关链接:
NerdWallet:现金价值人寿保险:适合你吗?
Katia Iervasi是NerdWallet的一名作家。电子邮件:kiervasi@nerdwallet.com。
