100万英镑听起来像是一笔改变人生的数目，但实际上，这可能是你需要为你想要的退休生活而储蓄的钱。
然而，实现这一目标并不容易。要知道退休时你的养老金有多少并不容易，今天多存一点，或者提高你的投资回报，可能会在几十年后产生很大的影响。
使用下面的计算器检查你的养老金预测，看看你离养老金百万富翁还有多远，并找出你需要做些什么来实现这一里程碑。
这看起来令人生畏，但一百万英镑可能是你想要的退休生活所需的钱。
事实上，如果用于购买年金，100万英镑的养老金每年可以产生约5万英镑的收入。
退休生活标准考虑了三个层次的生活方式——最低、中等和舒适所需的金额。
一个人每年需要10900英镑才能达到最低生活水平，20800英镑才能达到中等生活水平，33600英镑才能达到舒适的生活水平。对情侣来说，总共分别是1.67万英镑、3.06万英镑和4.97万英镑。
“成为养老金百万富翁似乎是一个遥远的白日梦，”互动投资者(Interactive Investor)养老金和储蓄部门主管爱丽丝•盖伊(Alice Guy)表示。“但令人惊讶的是，通过长期的定期投资，这是可以实现的。”
当谈到退休投资时，确实没有放之四海而皆准的计划，但一个关键因素是尽早开始。
AJ Bell退休政策主管汤姆•塞尔比(Tom Selby)表示:“任何想成为养老金百万富翁的人，可能都需要从小就投入大量资金，随着年龄的增长而增加投入，并确保他们的基金投资方式能够让他们从几十年的复合投资增长中受益。”
如果你想达到令人印象深刻的100万英镑，以下是你需要知道的事情。
确保其他人也付出了代价
养老金的美妙之处在于缴纳养老金时的税收减免。英国税务海关总署(HM Revenue & Customs)向你的养老金支付20%的税，而税率更高或更高的纳税人在你的自我评估纳税申报表上申请减免，税率为40%或45%。
Interactive Investor的盖伊表示，假设投资增长率为5%，中等收入人群如果在40年内每月将700英镑存入养老金，就可以达到100万英镑。
假设他们的收入为5万英镑，而雇主将3%的养老金存入他们的养老金池，那么这些养老金每月的税前费用仅为460英镑。
通往百万的道路naire状态
许多人把他们的工作养老金作为退休储蓄的唯一方法。这是一种聪明的储蓄方式，因为你将在自己的缴款之外从雇主那里得到一笔缴款。
自动注册计划规定的最低缴费总额为合格收入的8%，但许多雇主提供的条件比这更慷慨。
然而，重要的是要确保资金投资得当，以提高回报。
独立咨询公司meanns & Company的马尔科姆•斯蒂尔(Malcolm Steel)表示:“明智的做法是，审视任何职场计划的投资策略，并考虑这是否适合你的目标、对投资风险的态度以及任何道德投资考虑。”
“所有雇主都有责任选择一种默认的投资方式，但这并不一定是所有雇主的最佳选择。”
事实上，他们经常将大量资金投资于债券等谨慎型资产，如果你错过了股市上涨的时期，那么在30年的时间里，这可能会对你的养老金价值产生重大影响。
在旁边开一小口
另一种增加退休储蓄的方法是在工作场所计划的同时运营个人养老金。
如果你是自雇人士，你需要使用个人养老金为退休储蓄。
自我投资的个人养老金(Sipp)允许你完全控制你的钱和如何投资。你可以决定供款的金额，以及养老金投资的基金、信托或股票。
斯蒂尔表示:“在决定如何投资Sipp基金时，在全球多资产基金中持有核心股份将是一个很好的起点。这些类型的基金不固定于任何一种资产类别或地区，这使它们具有灵活性，可以全天候持有。”
Steel推荐特洛伊特洛伊基金(Troy Trojan fund)，该基金5年来的回报率为32%。
他补充称:“除了强劲的核心持股外，投资组合的一部分可能会配置给风险较高的基金，这些基金有可能在较长期内带来出色的回报。”
尽管苏格兰抵押贷款投资信托(Scottish Mortgage Investment Trust)如今已失宠，但它可能值得适度配置。尽管在过去18个月里一直承受着压力，但该信托基金的长期业绩却非常出色。
“虽然不适合胆小的人，但它目前的交易价格较资产净值有20%的折扣，这可能是自该信托公司1909年成立以来的最大折扣。”
苏格兰抵押贷款在5年内的回报率为40%。你可以用没有存入养老金的钱从零开始你的Sipp，或者你可以把它作为你在其他地方持有的其他养老金计划的新家。Sipps允许你从其他计划(私人计划和工作计划)转到Sipps，这样你就可以把所有的退休储蓄放在一个地方。
把你的退休储蓄放在一个屋檐下会让事情变得容易得多，因为你不需要在追求达到100万英镑的过程中与多个提供者打交道。
我应该去吗?取消我的养老金?
你只需要联系一家公司和一个地方来检查你的资金是否在实现你的长期财务目标的轨道上。
将你的养老金与Sipp结合起来，你就可以在线管理一切——甚至可以通过一个移动应用程序。
与一些过时的职场养老金计划相比，你还可以通过更广泛、更灵活的投资选择来控制自己的资金投资方式。
合并你的养老金可以降低费用，因为如果有多个养老金计划，你将为每个养老金计划支付费用，这不是很划算。然而，重要的是要确保你没有因为转移资金而放弃任何与养老金计划相关的有价值的保证。
在采取任何行动之前，考虑年费的差异也很重要。
在投资平台Interactive Investor, Sipp的客户中有2.4%是百万富翁。他们的平均年龄为62岁，而Sipp所有投资者的平均年龄为53岁。
这些百万富翁最喜欢持有的10只股票是苏格兰抵押贷款投资信托基金和Fundsmith Equity基金，其次是个股——壳牌、联合信托、劳埃德银行集团、葛兰素史克、英国石油、Legal & General、英杰华和Haleon。
如何养老金百万nair投资
如果你达到了100万英镑，也不必止步于此，因为养老金已经发生了重大变化。
此前，英国税务与海关总署(HMRC)限制了你可以在养老金账户中持有的总金额。
这一限额被称为终身津贴(LTA)，最近被定为1,073,100英镑。任何超额部分的税率最高为55%——但今后将不再如此。
为什么止步于100万英镑?
4月6日，LTA取消了对超过1,073,100英镑基金的收费，从2024年4月起，终身津贴将从立法中完全取消。
终身免税额的取消意味着你可以把钱存进养老金，而不必担心一旦超出限额就要缴纳令人讨厌的税款。
盖伊补充道:“随着时间的推移，我们应该会看到更多的养老金百万富翁，他们的员工现在可以自由地充分利用养老金储蓄带来的惊人税收优惠。以前，终身免税额的规定吓跑了储户，他们希望避免惩罚性的税收。”
对于那些可能有其他更紧迫的承诺的人来说，把每一分钱都投入到养老金中并不总是正确的举动，比如买房、偿还抵押贷款或学费。
对于那些为了养家而中断工作的父母来说，这也是一个挑战。
那些根本没有收入的人每年最多只能存2880英镑的养老金，而政府为配合20%的基本税率减免，最高可存3600英镑。
你可能也会为了实现近期的财务目标而停止养老金缴费，但别忘了重新开始。
我应该只关注我的退休金吗?
保持养老金储蓄，即使是适度的水平，也会对最终的退休收入产生重大影响。
当你接近退休时，许多公司的计划会自动将你的资金转移到风险较低的投资项目中，这一过程被称为“生活方式”。
这可能会严重限制你晚年养老金的增长，所以你可能想退出这个过程。
继续投资股票能让你的钱有更好的机会跟上通货膨胀的步伐——如果你还没有达到100万英镑的话，还能达到100万英镑。
然而，随着你开始提款的时间越来越近，你可能想要调整你的投资风险概况，把风险水平降低一个档次。
除了股票和债券，你还可以使用其他资产来分散投资。这些投资包括创收基础设施和房地产投资，以及实物黄金。
我是不是没时间了?
Evelyn的杰森•霍兰兹(Jason Hollands)表示:“在未来几年，当你希望减轻股市周期性剧烈波动的可能性时，其他资产类别作为分散投资的作用将变得更加重要，但股票仍应占你养老金投资组合的大部分。”
当你决定如何使用你的钱作为固定收入时，你可以选择提取一部分收入，剩下的用于投资。
专家们表示，你的回报必须跟上通货膨胀的步伐，不要过早地开始耗尽资金，这意味着你仍然应该对股票有相当大的敞口。
财富管理公司Brewin Dolphin的罗布•伯格曼(Rob Burgeman)表示:“确保密切关注自己的资金状况非常重要。简而言之，如果你想在退休时提取3%的储蓄，你就需要一种投资策略，这种策略有可能为你带来6%的回报。
“当你进入八九十岁时，这就不那么重要了，但在六十多岁时，长期回报是必不可少的。股票应该承担起资本增值的重任。”
根据富达(Fidelity)的说法，在提款方面，你可以提取存款总额的4%至5%，这样你的存款估计可以维持30年。在此基础上，100万英镑的奖金每年将产生4万至5万英镑的收入。
或者，你可以用养老金储蓄购买年金，这将在你的余生中支付固定金额。
我应该如何使用100万英镑的养老金?
年金的利率一直在提高——目前接近14年来的最高水平——一个健康的65岁老人，拥有100万英镑的养老金储蓄，目前可以将其转化为大约68,700英镑的固定年收入，或者与通胀挂钩的固定年收入为每年43,000英镑。
储蓄和年金的结合可能是一个答案，用年金来支付基本的账单，剩下的作为储蓄，你可以根据你的需要改变你的金额。
重要的是要货比三家，选择最适合你的年金利率。一旦你买了年金，就不能逆转或更换，所以你需要第一次就把它弄对。
塞尔比警告说，即使你积累了100万英镑的养老金，如果你过早退休，它可能也不会像你想象的那么长久。
“对于55岁左右退休的人来说，这笔钱可能需要维持40年甚至更长时间。有了100万英镑，你可能仍然没有足够的钱来维持奢侈的生活方式，所以推迟领取养老金意味着它有更多的时间从投资增长中受益，这意味着当你退休时，你可能会从更多的钱中获得更多的收入。”
